Näin suunnittelet lainan ottamista

Vertaile ensin

Lainaa ei kannata ottaa heppoisin perustein, eikä hetken mielijohteesta. Kiireessä tulee helposti tehtyä hätiköityjä päätöksiä, joten asiaan tutustumiseen ja lainojen vertailuun olisi syytä varata aikaa. Ensimmäinen saamasi tarjous ei välttämättä ole se paras – pyytämällä tarjouksen myös toiselta (mieluiten useammalta) lainantarjoajalta saatat säästää jopa satoja euroja vuodessa. Lisäksi myös oma takaisinmaksukyky pitää ottaa huomioon, sillä laina pitää aina maksaa takaisin. Jos lainaa ei pystykään maksamaan takaisin, saa maksuhäiriömerkinnän, mikä vaikeuttaa elämää monin tavoin. Jos luottotiedot eivät olekaan puhtaat, voi olla vaikea löytää uutta vuokra-asuntoa tai jopa työpaikkaa. Pahimmillaan voi liian ison lainan takia joutua jopa ulosottoon.

Miten kilpailuttaa erilaiset lainat?

Lainojen kilpailuttaminen on helpompaa kuin koskaan. Netin avulla voit tavoittaa useita pankkeja ja rahoituslaitoksia, ja pyytää heiltä tarjouksen lainasta. Samalla hakemuksella tavoitat useita erilaisia lainantarjoajia, jos käytät jotain netissä toimivaa lainojen kilpailutukseen tarkoitettua sivustoa. Tämä säästää sinulta runsaasti vaivaa: muussa tapauksessa joutuisit kirjoittamaan lainahakemuksen joka kerta erikseen. Lainahakemuksessa kysytään henkilötietosi, kiinteät menosi ja tulosi ja yleensä myös se, onko sinulla muita lainoja. 

Kun olet täyttänyt lainahakemuksen jollain kilpailutussivustolla, tulet saamaan jo saman päivän aikana useita lainatarjouksia ja yhteydenottoja eri rahoituslaitoksilta. Saat lainatarjoukset sähköpostiisi, joten sinun on helppo vertailla niitä keskenään. Älä kiinnitä huomiota lainan korkoon, vaan lainan todelliseen vuosikorkoon. Molemmat on merkitty lainatarjoukseen. Todellinen vuosikorko kertoo sen, paljonko laina oikeasti aiheuttaa sinulle kuluja, sillä siinä on huomioitu kaikki laskutuspalkkiot ja vuosimaksut. Vaikka lainan korko olisi vain 6 prosenttia, voivat lainasta aiheutuvat säännölliset kulut nostaa todellisen vuosikoron esimerkiksi 10 prosenttiin. 

Lainoja kilpailuttaessa on hyvä tutustua myös siihen, voiko lainan maksaa pois sovittua aikaisemmin, ja voiko siihen tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Jos lainan maksaa pois etuajassa, säästää korko- ja muissa kuluissa. Kun löydät itsellesi sopivan lainan, ota yhteyttä lainantarjoajaan: raha saattaa olla tililläsi jo samana päivänä!

Netissä kilpailutat kaikenlaiset vakuudettomat lainat, kuten remonttilainat, autolainat ja joustoluotot. Vakuudellisten lainojen, kuten asuntolainojen, kilpailuttaminen kannattaa hoitaa ottamalla suoraan yhteyttä eri pankkeihin. Onneksi pankkilainan hakemisenkin voi aloittaa mukavasti kotoa käsin. Täytä lainahakemus useamman eri pankin verkkosivuilla, ja jää odottamaan tuloksia. Aikaa toki kuluu, mutta jos kyse on esimerkiksi 100 000 euron lainasta 20 vuodeksi, pieni vaivannäkö todellakin kannattaa.

Ensimmäinen laina voi olla koroton ja kuluton

Sopimus

Jos mietit, mistä kuluton ensilaina löytyisi, on netti silloinkin oikea vastaus. Rahoituslaitokset joutuvat kilpailemaan keskenään samoista asiakkaista. Osa pyrkii erottumaan edukseen tarjoamalla kulutonta ensilainaa uusille asiakkaille. Tutustu tarjoukseen huolella, ennen kuin tartut tilaisuuteen. Tutki, tarkoittaako maksuton ensilaina korotonta lainaa vaiko korotonta ja kulutonta lainaa. Jos kyseessä on pelkkä koroton laina, voit silti joutua maksamaan esimerkiksi lainan perustamisesta. Tilinavaus- tai esimerkiksi tilinhoitopalkkioiden takia kyseessä ei olekaan täysin kuluton laina. Koroton ja kuluton laina tarkoittaisi sitä, että korottaman maksuajan sisällä et joudu maksamaan lainasta mitään kuluja. Koroton maksuaika ei tietenkään kestä ikuisesti – 14 päivää on tyypillinen pituus. Jos et saa lainaa maksetuksi pois kahdessa viikossa, tutustu huolella siihen, millainen korko lainalle räpsähtää korottoman maksuajan päätyttyä.

Miten olla ajamatta taloutta liian tiukalle?

Jotta et joutuisi maksuvaikeuksiin, kannattaa arvioida huolella oma takaisinmaksukyky, ja ottaa lainaa vasta sitten. Yksinkertaisimmillaan voit laatia budjetin ruutupaperille. Listaa paperin yläkulmaan säännölliset tulosi (verojen jälkeen) ja sen alle kaikki menosi. Esimerkiksi sähköön kuukaudessa kuluvan rahan selvität sähköyhtiösi omilta sivuilta. Ruokakauppaan kantamasi raha voi olla vaikeampi selvittää, varsinkin, jos maksat käteisellä. Esitä realistinen arvio, tai kerää kaikki kuitit talteen kuukauden ajalta. Tulojen ja kiinteiden menojen jälkeen käteen jäävästä osasta pitäisi jäädä sivuun vielä lainan lyhennyksenkin jälkeen, jotta yllättävät kulut (kuten hammaslääkäri, autonhuolto tai sukulaisen häälahja) eivät aiheuttaisi tarvetta uudelle lainalle. Ihanteellista olisi, jos vielä käyttövaran jälkeenkin pystyisit laittamaan ainakin 10 % nettotuloistasi säästötilille tai rahastoon. Ensisijaisesti kannattanee kuitenkin maksaa laina pois, varsinkin jos sen kulut ovat korkeat, ja alkaa sitten säästää rahaa unelmien toteuttamista varten – tai niin sanotusti pahan päivän varalle.